La diferencia entre TAE y TIN es sencilla: el TIN es solo el tipo de interés que te cobran por el dinero prestado, mientras que la TAE incluye ese interés más las comisiones y gastos obligatorios, todo expresado en porcentaje anual. Por eso la TAE refleja mejor el coste real de un préstamo y es la cifra que debes usar para comparar ofertas. El TIN, en cambio, te sirve para entender cuánto pagas solo en intereses y cómo se calcula la cuota. A continuación lo vemos con calma y con ejemplos.
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¿Qué es el TIN?
El TIN (tipo de interés nominal) es el precio que la entidad te cobra por prestarte dinero, sin contar nada más. Si pides 1.000 € con un TIN del 10 % anual, ese 10 % es lo que pagas en concepto de intereses sobre el capital que debes en cada momento.
Hay dos detalles que conviene tener claros:
- No incluye comisiones ni gastos. La comisión de apertura, la de estudio o un seguro obligatorio quedan fuera del TIN.
- Puede expresarse en distintos periodos. Como recuerda el Portal del Cliente Bancario del Banco de España, el TIN no tiene una referencia temporal fija: puede ser mensual, trimestral o anual. En los préstamos personales lo habitual es que te den el TIN anual y que los intereses se liquiden cada mes, junto con la cuota.
El TIN es el dato con el que se calcula tu cuota mensual. Por eso es útil, pero si comparas ofertas solo por el TIN puedes acabar eligiendo la más cara.
¿Qué es la TAE y qué incluye?
La TAE (tasa anual equivalente) es el coste total del crédito expresado como porcentaje anual sobre el importe concedido. Así la define la Ley 16/2011, de contratos de crédito al consumo, que además fija en su anexo la fórmula matemática con la que debe calcularse. Al ser una fórmula común, te permite comparar ofertas de entidades distintas en igualdad de condiciones.
Qué entra en la TAE
- Los intereses, es decir, el TIN.
- Las comisiones obligatorias, como la de apertura o la de estudio.
- Otros gastos que tengas que pagar por el crédito y que el prestamista conozca, incluidos los seguros cuando son obligatorios para conseguir el préstamo en esas condiciones.
- El efecto de la frecuencia de pago, porque la TAE se calcula con capitalización compuesta.
Qué no entra en la TAE
La ley excluye los gastos que tendrías que pagar si incumples el contrato: intereses de demora, comisiones por impago o recargos por retraso. Que no aparezcan en la TAE no significa que no existan, así que búscalos en la información precontractual antes de firmar.
💡 Antes de firmar tienes derecho a conocer la TAE. La información precontractual y el contrato de un crédito al consumo deben indicar la TAE y el importe total que vas a devolver, junto con las hipótesis usadas para calcularlos. Si una oferta no te muestra la TAE, pídela.
TAE y TIN: diferencias en una tabla
Este resumen te ayuda a tener a mano lo esencial de cada indicador:
| Aspecto | TIN | TAE |
|---|---|---|
| Qué mide | Solo el interés del dinero prestado | El coste total: intereses, comisiones y gastos obligatorios |
| Periodo | Mensual, trimestral o anual | Siempre anual |
| Tipo de cálculo | Capitalización simple | Capitalización compuesta, con fórmula legal |
| Para qué sirve | Calcular la cuota y los intereses | Comparar ofertas entre sí |
| Valor habitual | Igual o menor que la TAE | Igual o mayor que el TIN en un préstamo |
Ejemplos de TAE y TIN con números
La teoría se entiende mucho mejor con casos concretos. Los cálculos siguientes son orientativos, con cuotas mensuales y la comisión pagada al principio; no corresponden a ninguna oferta real.
Sin comisiones: la TAE ya supera al TIN
Un préstamo con un TIN del 12 % anual y cuotas mensuales aplica un 1 % de interés cada mes. Como esos intereses se pagan mes a mes, el equivalente anual compuesto es de aproximadamente un 12,68 %. Aunque no haya ni un euro de comisiones, la TAE ya es algo mayor que el TIN.
Con comisión de apertura: la diferencia se dispara
Pides 3.000 € a 12 meses con un TIN del 10 % y una comisión de apertura del 2 % (60 €). La cuota sale por unos 263,75 € al mes y pagarás unos 164,97 € de intereses. Sumando la comisión, el préstamo te cuesta unos 224,97 € y la TAE sube hasta cerca del 14,75 %, frente al 10,47 % que tendría sin comisión.
"Sin intereses" no siempre es gratis
Financias una compra de 600 € en 6 cuotas de 100 € con TIN 0 %, pero te cobran 30 € de comisión al inicio. Aunque no pagues intereses, en realidad recibes 570 € y devuelves 600 €, lo que supone una TAE de alrededor del 19,4 %. El Banco de España lo advierte en su artículo sobre la financiación "sin intereses": un TIN cero no implica que el coste sea cero. Es algo que conviene revisar, por ejemplo, en la financiación que ofrecen muchas clínicas; lo explicamos en nuestra guía sobre cómo pagar el dentista sin dinero.
✅ Haz tus propias cuentas. El Banco de España tiene un simulador gratuito para calcular la TAE de un préstamo. Introduce el importe, el plazo, el TIN y las comisiones de cada oferta y compara el resultado.
¿Buscas un préstamo y quieres comparar con calma?
En MyPréstamo te ponemos en contacto con prestamistas colaboradores de forma gratuita. Revisa siempre la TAE y el importe total antes de aceptar: la aprobación depende de cada prestamista y de tu perfil.
Ver préstamos rápidos →¿Cómo usar la TAE para comparar préstamos?
Imagina dos ofertas para pedir 5.000 € a 24 meses. A primera vista, la A parece mejor porque su TIN es más bajo:
| Concepto | Oferta A | Oferta B |
|---|---|---|
| TIN | 8 % | 9 % |
| Comisión de apertura | 3 % (150 €) | Sin comisión |
| Cuota mensual aprox. | 226,14 € | 228,42 € |
| Total pagado aprox. | 5.577,27 € | 5.482,17 € |
| TAE aprox. | 11,62 % | 9,38 % |
La oferta A tiene la cuota más baja y el TIN más bajo, pero por la comisión acabas pagando unos 95 € más. La TAE lo deja claro de un vistazo. Para comparar bien, sigue estos pasos:
- Compara ofertas con el mismo importe y el mismo plazo. La TAE solo es comparable en condiciones parecidas.
- Mira la TAE y el importe total adeudado, no solo la cuota. Una cuota baja a un plazo más largo suele salir más cara.
- Revisa qué productos vinculados te exigen (seguros, domiciliaciones) y si están incluidos en la TAE.
- Lee las condiciones de impago y de amortización anticipada, que no forman parte de la TAE.
En nuestra guía sobre cómo pedir un préstamo personal online tienes el proceso completo, desde la documentación hasta la firma.
💡 ¿Y si el tipo es variable? En un préstamo a tipo variable la TAE se calcula suponiendo que el índice de referencia se mantiene igual durante todo el plazo. Es una estimación: si el índice sube o baja, el coste real cambiará.
¿Por qué los préstamos a corto plazo tienen una TAE tan alta?
Porque la TAE siempre traduce el coste a un año. En un préstamo de pocas semanas, un coste moderado en euros se convierte en un porcentaje anual muy elevado. Fíjate en el ejemplo representativo que mostramos al pie de nuestra web: un préstamo de 300 € a 66 días cuesta 45,26 €, en total devuelves 345,26 € y la TAE es del 203,72 %.
Eso no quiere decir que te cobren el doble de lo que pides: el coste real son esos 45,26 €. Pero sí indica que es una financiación cara si se mantuviera durante un año, así que solo tiene sentido para necesidades puntuales que puedas devolver en el plazo pactado. Si estás valorando un importe pequeño, como un préstamo de 500 euros a devolver en pocas semanas, compara tanto la TAE como el coste total en euros y asegúrate de que podrás pagarlo a tiempo.
⚠️ Endeudamiento responsable. Un préstamo es un compromiso que tendrás que devolver con intereses. No pidas más de lo que necesitas, no encadenes un préstamo para pagar otro y comprueba que la cuota cabe en tu presupuesto. Los retrasos suman intereses de demora y comisiones que no aparecen en la TAE y pueden llevar tu nombre a un fichero de morosos.